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一片哀嚎,缺钱缺成这个样子!你可别当替死鬼!

发布于2017-08-25 09:09

一个段子道出银行缺钱真相

 

       最近和一个在中小银行工作的朋友闲聊,他生无可恋地说自己刚渡过人生中最黑暗的一周。他拉下脸四处借钱四处碰壁,顶格利率都借不到一分钱,特别是非银机构,资金面更是紧张到随时都有违约可能。网上甚至流传出这么一个段子:跪求隔夜,怒押广州早茶;跪求隔夜,怒押内蒙古牛肉干;跪求隔夜,怒押部门小姑娘;跪求隔夜,怒押本人,能洗衣做饭、还能暖床……

       为了求隔夜,银行业务员节操碎了一地啊!那么,什么是隔夜呢?隔夜就是隔夜资金,指的是借出时间为一个晚上的周转资金,流动性最好,交易量最大,这种利率最能反映市场实际的货币需求,同时也代表了市场间应急能力的大小。

      悲催的是,现在只是借一个晚上而已,都各种求不得,这个市场究竟有多缺钱,估计只有在里面待着的人才知道了。更悲催的是,最后一批知道的永远是出了问题后,可能血本无归的普通投资者。根据我的经验,这个群体有一个特点:岁月静好。你跟他们说什么,他们都觉得不可能,好吧,我可不愿天天当雷锋,爱听不听,反正亏了也不是我的事。

      那我们来想想,银行为什么这么缺钱?有人把问题归咎于恰逢缴税期和补缴法定存款准备金叠加一起了,可我想想不对啊,如果真是如此,只是短期因素造成,最多也就紧张半个月,银行间的拆借利率不可能一路走高的。

 

    有关注宏观经济的都知道,从7月开始,shibor隔夜利率就一路往上走,接近今年的最高点。与之前情况不同,之前因为短期因素,隔夜利率都是冲高一段时间就开始回落,这次明显是连续两个月都在走高。

    写到这里,我突然想起前天媒体报道隔夜利率创2015年4月以来最高,随后全国银行间同业拆借中心赶紧公告称,是由于系统计算问题导致利率有误。可以看得出来,市场对于隔夜利率有多敏感,银行有多害怕。银行间同业拆借利率走高只能说明一件事,至少这两个月银行每天都很缺钱,今年来也都缺钱。说到这里,我自己也深有感触呀,最近多次去银行办事,态度明显好转不少啊。

 

银行缺钱的玄机


     银行缺钱,我们可以说出各种原因,但我认为今年银行业大整治,才是造成银行缺钱的关键原因。近年来银行的乱象层出不穷,表外和同业最为人所诟病,偏偏,这些是银行做大规模和营收的关键。在监管日趋严格的时代背景下,银行的考核标准不断刷新高度,很多业务在开展的时候都受到限制。包括把银行的表外理财纳入MPA考核, 整改银行的同业乱象,甚至还准备在明年起把资产规模 5000 亿元以上的银行发行的一年以内同业存单纳入 MPA考核。

     一直以来表外理财和同业业务都是银行生钱的利器,现在最容易生钱的办法都被限制了,存款又被余额宝、P2P等其他机构拉走了,你说银行能不缺钱吗?特别是同业存单纳入MPA考核,更是给了中小银行当头一棒。以往中小银行缺钱了,只能跑去找大银行借钱,因为央妈放的水他们不够资格拿不到。所以同业存单才能打得火热,先找大银行借钱开存单,接着把钱拿去买同业理财,轻轻松松赚取借钱和理财之间的利差,随随便便就能把钱弄到手,而大银行也乐意把钱借出去赚利息。

     可是风水轮流转啊,今时不同往日,现在央妈要把同业存单也纳入考核,算进银行的负债规模里面。这刀一下来,大银行就不敢随意开展同业存单业务了,一不小心超过要求,央妈处罚下来就更难受了。而今年银行“三三四”自查也已经结束。

    所谓的“三三四”指的是“三违反,三套利,四不当”:违反金融法律、违反监管规则、违反内部规章;监管套利、空转套利、关联套利;不当创新、不当交易、不当激励、不当收费。虽说自查结果不错,但也只是自查而已,接下来就要开始整改和监管检查。所以啊,以前一切都好办的事情,现在都变得很麻烦。

    规模和业务被限制意味着不能新开业务,超额的到期业务也不能续作,只能当断则断,自己把该填的坑都填上。因此不管央妈怎么放水,大银行自己也需要资金,结果就是中小银行想要借钱也没办法借到。

 

摇摇欲坠的中小银行

  


      监管还没停下脚步,以前毫无节制开展的业务却陆续到期,如果监管层不点头,都没办法续作,毕竟续作有违监管层的整治方向。今年9月,作为中小银行融资工具的大额可转让定期存单,将有创纪录的2.3万亿元到期。这次到期的业务,是一个巨大的雷,如果处理不好,货币市场估计又是一次腥风血雨。2.3万亿元什么概念?之前讲余额宝的时候就有提到,余额宝1.43万亿元就已经赶超第五大行招商银行的个人存款数额。

      因此,到时这个超过余额宝规模的存单到期,会让原本资金就很紧张的中小银行更加欲哭无泪。除非央妈采取非常强有力的措施来恢复市场预期,否则,天量的存单到期必定加大市场的资金紧张程度,造成货币市场利率持续上行。但是,如果央妈允许全额续作,又和监管层今年来对银行业整治方向不符,如果不全额续作,肯定会加剧市场资金紧张。左右为难,找大银行借钱渡难关吧,9月偏偏又是MPA考核时间点,估计大银行现在也只能顾及自身。如果真借不到钱,中小银行估计就只能跪求央妈搭救了。

      现在,银行都要为以前毫无节制的扩张付出一定的代价,然而最受伤的,却是被牵扯进来的普通人。你要说真不管了,中小银行说倒就倒,这老百姓的血汗钱怎么办,你要说管吧,那银行乱象还怎么整治,去杠杆还怎么进行。总是有种把中小银行往死胡同里赶的感觉,难怪银监会会把商业银行破产风险处置方案赶得这么急,这是真的打算不管这帮熊孩子了吗?到头来,很可能只能狠心放弃小部分,保全大多数人的权益。如果剧情真是这么发展,你可要小心自己的存款和银行理财产品。

       今时今日,不要被中小商业银行的外表所迷惑,他们所谓的规模很大,可能只是同业存单规模很大造成的假象。以前他们高收益的理财背后很可能是资金多造成的,现在的高收益,很可能是他们真的缺钱了。最近银行发生了好几单莫名其妙的事,不是储户存款不翼而飞,就是存款无故被质押,要不就是各种理财产品飞单,银行不认账。这些单个事件联系起来看,其实就是一种明显的信号,一些银行的风险暴露出来了,并且传递到普通老百姓身上了。

      这几天,银监会发布了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》,要求除代销国债及实物贵金属外,银行理财及代销产品均需双录。双录其实一直都有,为什么现在又专门针对银行出个规定呢?双录说白了就是保留证据,一层意思是防止银行违规操作,另一层意思也是划清银行责任。如果你买的银行理财合同上写清楚不保本不保息,以后再想银行兜底刚兑,人家可就有双录做证据。这里也做个温馨提醒,以后去银行买理财要留心有没有双录,有双录的话要当面问清楚到底是不是保本产品。不过,我还是建议大家换个角度想,既然中小银行保不保依然是个谜,而且卖的理财产品收益又一般,为何不选择其他的理财产品呢?至少可以分散风险,不用把全部身家都押在这些中小银行身上,这才是聪明的理财方式。

      好话说尽,只是想提醒大家,无论是存款还是买理财产品,看清楚咯,别当替死鬼。这年头,没什么不可能,别一副岁月静好不懂观察形势变化的样子。

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