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P2P车贷下半场:马太效应初显 寡头呼之欲出

发布于2017-08-18 09:41

   肩负普惠使命,历经十年探索,从一路高歌到惨烈洗牌,P2P行业格局初现。

 

    从2007年到2017年,从起于磊土到一路狂飙再到监管落地,在完成“备案管理、银行存管、信息披露”三步走后,P2P从合规步入稳步发展,直至今日进入下半场——马太效应初显,寡头呼之欲出。

     2007年,第一家网贷公司(拍拍贷)在上海成立;2013年,“互联网金融”获得大众认可;2014年,“互联网金融”首次写入政府工作报告;2015年,监管力量正式介入,当年7月,十部委发布“互金基本法”(关于促进互联网金融健康发展的指导意见),互金顶层设计亮相;201512月,中国P2P第一股(宜人贷)诞生;20168月,P2P首部监管细则出台(网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法),这片曾经遭受重创的园地,开始照进监管的光芒。

    《暂行办法》的出台,确认了这个行业作为金融市场组成部分的合法地位,明确了业务经营范围与边界,“小额分散、银行存管、信息中介”的定位成为行业行为标准,准入门槛的提高,拉开了良币驱逐劣币的序幕,优胜劣汰的行业秩序开始建立,良性竞争的市场环境逐渐形成。

    至今年5月,P2P行业累计停业及问题平台数量超过3700家,占网贷平台总量超过6成。但,这个行业总成交额、活跃用户数却在节节攀升:2016年,网贷行业整体成交额突破2万亿,至2017年上半年,累计成交突破45000亿……成交量前100名的平台成交额占到全行业总成交量的80%,行业马太效应初显,平台寡头呼之欲出,曾经的磨难铺就的是日后鲜耀不衰的辉煌。

 


    “小额、分散”是网贷行业普惠精神的体现,也是其业务优势所在。监管的介入,让网贷平台转向“小而美”、“少而精”——车抵贷正是“小而美”典型。

    微贷网、投哪网、人人聚财、图腾贷的最新数据显示,其在全国布局的门店数量分别达到478家、310余家、168家、104家,车贷领军者对外释放的信号是继续保持扩张态势——人人聚财7月份新开门店10家,图腾贷从今年3月至今完成了60家开店。 

    时至今日,车抵贷业务已完成全国初步布局,进入下半场的竞逐,各大平台开始逐步调整发展战略,或深耕车贷市场,选择聚焦车贷的资产端建设,或横向拓展汽车周边业务……所有的车贷平台都期待着业务上有新的突破。

    在即将进入下半场之际,很多车贷平台将目光指向了更为广阔的汽车金融市场——汽车金融是车贷平台的天花板。

    微贷上线微车拍APP,从事汽车拍卖业务,从网贷领域的车贷平台,切换成为二手车交易、不良资产处置的角色。不仅仅是微贷网,很多中小型的车贷平台,似乎更具有前瞻意识,或者说危机意识,立足车抵贷,布局汽车金融全产业链,是很多车贷平台正在做或准备做的事,二手车贷、以租代购、新车贷款、二手车交易,后续的汽车保养、汽车保险等,都有车贷平台开始切入。

    此外,汽车金融平台还可以和家装、旅游等自带大流量的平台进行业务合作,在现有的庞大用户群基础上,切入提供相关金融服务来进行获客,在金融服务缺乏、不完善的细分市场寻求更多优质资产,尽管目前在消费金融领域的布局中,P2P平台的优势不大,但是移动端的竞争将会缩小消费金融市场竞争者的差距,为P2P车贷提供充分发展的机会。

    汽车金融全产业链中的二手车金融领域,或将成为新的风口。

 


    二手车金融因为市场尚未培育成熟,有较大的发展空间。有关数据显示,发达国家二手车与新车流通量比例一般在1.51以上,按此计算,未来我国二手车交易量可望超过3600万辆,交易额可达2万亿。

      车贷P2P历经10年变迁过后的惨烈洗牌仅仅只是开始,尽管强者更强的局面短期内难有大的改变,但定然会有黑马逆袭,成为新的行业领军企业。万亿市场规模的汽车金融,在国内还看不到天花板,看似竞争激烈的格局也主要体现在东部一二线城市,且竞争不完全、不规范,而中西部地区蕴藏着更加广阔的市场和需求,已有平台捷足先登。

    以图腾贷为例。自成立以来,图腾贷从一家起步于成都(注册地为深圳)的车贷小平台,发展到业务覆盖全国上百个大中城市,累计成交规模超过35亿元、今年利润将超过1500万元的全国性互联网汽车金融平台,用时也不过3年。

 


    在监管的高压下,预计未来的淘汰赛还将加速,行业“二八效应”将持续深化,行业集中度将进一步提升。下一个10年,将是网贷重建秩序的10年。未来10年,必然是以合规、创新、智能为关键词的十年。回归金融普惠本质,坚持网贷最初梦想,保持足够专业的态度和冷静的战略高度,将重心转移到风控和平台实力的竞争上来,方是P2P生存和发展之道。

    这个行业的每一次坚信和不放弃,都在一点一滴推动着中国金融的普惠进程。

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