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告别“野生” 网贷行业迎来“家养”时代

发布于2016-09-28 10:17

随着《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》(以下简称“管理办法”)的落地,对很多平台来说,急剧拔高的行业门槛意味着退出或许只是时间问题。

“管理办法的出台,使得整个行业有法可依,这对行业是最大的利好。而准入门槛的大幅提升,行业也将面临深度重组。”在9月24日PPmoney万惠主办的财富高峰论坛暨网贷监管新规解读上,PPmoney万惠副总裁徐铁诚表示。

这句话一语中的。对于纳入银监会和地方部门协同监管的网贷行业来说,已经正式发布的管理办法意味着行业从“野生”进入“家养”,尽管地位仍然难以和银行、保险等传统金融机构相比,但其“合法性”得到了保证。

另外一个不可忽视的就是“准入门槛”大幅提升。不可讳言,最终的管理办法,其严厉程度超过很多平台此前的想象。

三道关卡

与2015年底发布的征求意见稿相比,法律界定、备案制、双负责监管体制、负面清单制度等并没有较大更改,但是,最新增加的借款上限仍然让不少平台“打了一个趔趄”。

从具体的规范看,网贷平台想要生存下来,至少有三道非常重要的关卡需要闯。

首先,是银行存管关。在管理办法第28条写明:网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

换句话来说,钱不能放在网贷平台手里,而必须放在存管银行手里。根据不完全统计,目前网贷平台超过2000家。那么,现在有多少家网贷平台进行存管了呢?不足百家。

日前,PPmoney万惠联合创始人胡新表示,“PPmoney万惠先后和平安银行、民生银行、浦发银行等多个银行有过接触,目前已经进入了系统开发阶段,预计今年年底前能够上线银行存管。”

对于PPmoney万惠这类大型网贷平台来说,是平台挑银行;而对于很多缺乏实力的小平台来说,银行考虑到风险收益比的问题,可能会非常谨慎。事实上,业内曾经预测,约9成网贷平台要“倒在”这一关。

第二关是电信业务经营许可,也就是获得EDI证(在线数据与交易处理许可证)。这一要求,在去年底的征求意见稿就已经提出,但是在今年正式管理办法发布之后,竟然也有大量平台“搞乌龙”,忙着去办理ICP许可证(电信与信息服务业务经营)。这也反映出,大量平台对于监管的敏锐度缺失。

与之相反的,是PPmoney万惠对此的早有准备。据了解,2015年12月24日,PPmoney万惠正式获得由广东省通信管理局颁发的EDI证;2015年7月,PPmoney万惠获得ICP证。

“手中有证,心中不慌。”PPmoney万惠在这一关可以“稳坐钓鱼台”。

最后,是业务调整,这与网贷平台的限额有关。根据管理办法,同一自然人在同一平台的借款余额上限不超过20万元;同一组织在同一平台的借款余额上限不超过100万元。

这一限额的意义,是要求网贷行业回归到小额借贷的本质。

事实上,网贷行业早已从最初的个人小额借贷,扩展到企业借贷、保理、房地产抵押、供应链等多个领域。但由于风控手段难以与大型金融机构相比,很多网贷平台出现风险事件。

因此,大量平台不得不面临业务调整。对于PPmoney万惠来说,这一调整早已进行,公司在很久之前就将业务目标瞄准消费金融,尤其是针对蓝领的消费贷款,现在仍然是一片“蓝海”。

这是PPmoney万惠坚持严格风控和资产小额分散的体现。从“三道关”来看,PPmoney万惠作为业内一线大平台,确实颇具实力和前瞻性。在管理办法正式落地之前,就已经准备充分。

生死时速

但对一些小平台来说,情况就完全两样。2016年8月,据网贷之家统计,新增停业及问题平台数为99家,使累计停业及问题平台数目逼近2000家。随着12个月过渡期“大限”的逐步来临,很多中小型平台更面临“生死时速”。

而在可以预见的将来,监管只会严格,看不到更多放松的迹象。

一个其他监管部门的动向,可以从一个侧面证明这一点:据财新8月17日消息,成立仅两年半的证监会创新部正式解散,原先的编制归给7月初证监会新设立的内审部。这一部门强调证监会主体责任,并对证监会进行监督,相当于证监会内部的中纪委。

这从某种程度上也代表了监管层的意见:就现阶段而言,规范重于创新!

现在,网贷平台的“野蛮生长”期无疑已经结束了,行业正式进入大的“洗牌期”。一边是已经新三板上市的诸如PPmoney万惠等业内一线平台,一些是在监管生死线上岌岌可危的小平台。随着监管的从严,一些实力更强、更合规的平台必将脱颖而出,成为这轮洗牌期的获益者。

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