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快速了解互联网金融那点事 看这篇就够了

发布于2016-08-08 10:59

互联网金融梳理,如有疏漏错误之处,欢迎指正。

一、第三方支付

支付宝、财付通、银联商务等。

2011年5月支付宝、财付通等27家机构获得首批第三方支付牌照,至2015年3月央行一共下发270张第三方支付牌照,其中被注销3张,剩余267张,近期央行对第三方支付开出密集罚单,很能说明一些这个行业的问题。

二、众筹

淘宝众筹、京东众筹、蚂蚁达客、众筹网等。

众筹可分为实物和非实物众筹,在众筹领域有个重要的类型,股权众筹。

股权型众筹一直都有合规性问题,很容易碰到非法集资的红线。

2012年4月,美国颁布了乔布斯法案,业界普遍认为乔布斯法案在为股权型众筹保驾护航,而业内也在期待一部中国版乔布斯法案的出台。

三、消费金融

蚂蚁花呗、京东白条、趣分期、任性付、百度有钱花等。

这些机构虽然没有消费金融牌照,做的却实实在在是消费金融的事,蚂蚁花呗、京东白条在年轻群体中接受度很高。

四、P2P

P2P行业在15年经历了空前的繁荣,好的不好的都有,在16年也迎来了重拳整治,平台数快速减少的时间点正在临近。

在不久的将来,对接低成本机构资金恐成为有实力平台的重要选择,或进行ABS等业务,以降低成本。即使在行业大洗牌之后获客、运营成本进一步降低,但相比之下还是太高,对接机构无疑更为划算。

P2P展开来说有以下方面,数据来源为网贷之家:

(1)背景

从背景来说,银行系、国资系、上市系、风投系、民营系,至于什么国资上市系、风投上市系就没必要再分了。

银行系总共也就十几家,目前还活跃在业内的也就几家了,陆金所等,大多为多级持。

国资系90家左右,分为直接持股、多级持股,直接持股分为控股、参股,麻袋理财等。

上市系80家左右,分为直接持股、多级持股,直接持股分为控股、参股,东方金钰等。

风投系90家左右,人人贷等。

民营系2000家左右。

(2)项目

项目按来源分为自建资产、合作机构。

自建资产分类是个人自行分类,也有其他分类方法,如下:

供应链金融,应收账款质押、仓单融资等。

车贷,抵押、质押,微贷、短融等,抵押分为全款车抵押、分期车抵押,质押分为全款车质押、分期车质押。

房贷,分为一抵、二抵,有的平台专做二抵。

信贷,大额信贷、小额信贷,大额信贷借款人为中小企业,小额信贷借款人为小微企业和个人,个人信贷宜人贷等。

合作机构项目

金融机构项目,前期有一些合作,后期监管趋严,现在较少。

非金融机构,项目来源多是担保、保理、融资租赁等,担保行业由于发展初期监管宽松,鼓励创新,行业发展严重偏离轨道,积累了大量的风险,小贷公司也是类似的情况,现在有些地区的小贷风险还并未完全释放。

(3)高管

高管,资深金融行业背景、非资深金融行业背景,非资深人士能力、信用存疑。

(4)额外增信方式

一般认为,背景本身就具有一定的增信能力。

风险保证金及其类似形式。

担保回购,担保公司担保回购、普通公司担保回购。

保险公司,和平台合作履约保证险的有华安保险、长安责任保险、众安保险、天安财险,合作其他保险项目的保险公司还有不少。

对于履约保证险,很多投资人都比较关注,业内普遍认为保项目不保平台。

笔者对《证券日报》在3月份发布的文章《21家P2P引入履约保险“背书”产品遭秒杀》中提到的21家平台进行了考证,发现宣称的21家履约保证险平台,实际只有6家,6家中还有1家只有一个履约险项目,其他的要么是账户安全险,要么是合作还没达成,甚至有些根本就是没影的事,但是一般人谁没事会去一个个考证呢?

不知道现在写文章的人是否对自己写的文章负责,还是《证券日报》这种级别的媒体,所谓媒体公信力丧失恐怕怪不了别人。要是像最近滴滴公关那样忽悠媒体,你发布一些有问题的报道还可以谅解,如果媒体胡拼乱凑一些内容就敢发出来,那丧失了公信力就不要怪别人了,以后非互金行业写的互金文章还是不看为好。

(5)资金托管

第三方支付托管,汇付天下、易宝支付等。

银行存管,民生、恒丰、部分城商行,向恒丰求证过,恒丰和超过80家平台进行了存管业务,那么如果出现问题平台是丝毫不用惊奇的,求证时银行首先强调,我们是资金存管,不是托管,不保证项目的真实性也不保证平台的安全性。

在网贷之家公布的4月排名中,前50的平台有17家平台宣称自己具有资金托管(第三方和银行),但经过考证实际只有9家(第三方和银行),3月份的为8家。

(6)风险

1)平台风险

平台诈骗,这个有点多。

平台自融,这个也得悠着点。

平台风控太差,未能做好该有的尽调、未能做好风控措施,也许刚开始也想着好好做,可惜没认清自己的能力,做着做着就做不下去了。

2)背景风险

背景真实性,忽悠人的不少,某商贷。

国资、上市公司持股比例过低,持股百分之几的,不知道有什么用。

背景退出,某国资平台。

3)项目风险

项目真实性,一言不合就发假标,反正我什么信息也不公布,你能知道个啥,透明度太低。

项目自身风险

借款方资质太差,企业资不抵债、严重亏损,负债是资产的10倍照样能借到钱,打上马赛克你知道我是谁,某知名平台。

行业风险较大,房地产行业等。

4)合作机构风险

担保公司破产,河北融投担保集团有限公司、贵州省能源担保有限公司,国有又怎样,一样破给你看,平台你兜不兜,不兜就别玩了。

担保公司担而不保,我担了就是不保,平台你兜不兜,不兜就别玩了,某国资平台。

5)合规性风险

平台因自身合规性问题,面临较大的政策性风险,随着监管趋严,这对很多平台来说是一个难迈过去的槛。

五、渠道模式

渠道模式是指自身没有资产,以销售其他机构的资产为主。

销售金融机构资产,好买网、天天基金网、数米网、蚂蚁聚宝、网金社、京东金融、苏宁金融部分产品等。

销售非金融机构资产,有利网、铜板街、银多网、星火钱包、京东金融、苏宁金融部分产品等。

六、互联网银行

网商银行、微众银行,在14年银监会相继批准成立了5家民银行,网商银行、微众银行、金城银行、华瑞银行、民商银行,其中网商银行和微众银行为没有线下网点的纯互联网银行,大股东分别是阿里和腾讯,其中金城银行只能做特定业务,华瑞银行、民商银行只能在特定区域开展业务。

第二批更大规模的民营银行也已在16年浮出水面,重庆富民银行、希望银行分别在5月、6月获批,8月1日三一重工也宣布发起的三湘银行获批,希望银行或许也会走互联网银行的路子,毕竟第二大股东为小米。

七、互联网保险

目前全国只有四家专业互联网保险公司,分别是众安保险、安心保险、泰康在线、易安保险,从13年众安保险始,到16年一共有4家,众安保险的股东是蚂蚁金服、腾讯、平安等;安心保险的股东是玺萌置业、洪海明珠等;泰康在线在泰康旗下子公司;易安保险的股东是银之杰等。

八、不良资产处置

以互联网为主导的不良资产处置公司,资产360、债权网、分金社等。

九、其他模式

以提供金融服务为主,挖财、随手记、金银岛、蚂蚁金融云等,同时挖财、随手记也具有通道模式的特征,开始是记账类工具,依托自身用户群也做金融,销售其他机构的资产,金银岛依托自身信息优势也做了P2P平台金联储。

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