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无论工资多低 都要做好工资理财规划

发布于2016-06-18 16:35

工资理财规划第一步:把工资当回事

“把工资当回事”,听起来有点不可思夷,谁会不把工资当回事呢。不,还真有一些人。比如工资很低的人往往觉得钱是赚出来而不是攒出来的,一边花着一边又不思改变;还有些收入不错但是不关心的人,他们往往一年到底也不知道工资花哪里去了;最后也有些高薪人群,确实能赚不少钱,但帐户里钱多了还是少了自己也稀里糊涂。

所以,无论工资高低,都是用辛苦工作换来,低也不要气馁高也不要骄傲,认真对待,日后必将有丰厚的回报。比如,即使每个月定存500,五年期,按照头5年零存整取,之后每5年整存整取的方式进行计算,30年后总计亦可得35万之多。

工资理财规划第二步:选择适合自己的理财方式

今年的投资市场总体给人感觉较差,无论是股市大跌、理财收益下降还是时不时冒出的P2P跑路新闻,都让有钱的人也在为如何投资而困扰。那么,对于靠工资为生的人而言,拿出其中一部分来进行理财,将低风险稳健的理财方式摆在首位。

1、银行定期存款

银行定期存款门槛极低,存取较为麻烦,但是利息却高出活期存款的10倍。

通过有方法的定存,比如零存整取、整存整取、整存零取分开储存、台阶储蓄等方法,甚至可以让利息翻10倍。

以零存整取为例,假如月工资为6000块,其中3000元用于储蓄,那么就可向银行每月转存3000。如果存一年,那么利率就上升到3.1%左右,比存活期的年利率0.4%,高出近8倍以上。如果再存3-5年,那么年利率是可以轻易的超过活期存款10倍以上了。

2、国债

6月份的国债收益率再下降,3年期国债年利率由3.9%下调至3.8%,5年期国债年利率也由4.32%下调至4.22%,二者均较5月再下调0.1个百分点。尽管如此,6月份的国债仍是被秒空。

同很多理财产品不同,国债的另一大好处是可以随时兑取。根据财政部公告,从购买之日起,本期国债持有时间不满半年不计付利息,满半年不满1年按年利率0.64%计息,满1年不满2年按2.37%计息,满2年不满3年按3.39%计息;5年期本期国债持有时间满3年不满4年按3.91%计息,满4年不满5年按4.05%计息。

这也引出了另一大购买国债的策略:尽量购买5年期,因为即使没有持有到期,在第3年赎回时所获取的利息仍然高于3年期国债。

不过国债的持有时间相对较长,这也意味着投资者付出了更多的机会成本,再加上目前收益率又下调了,相对而言更适合“非常重视资金安全性、哪怕收益相对低一点也能忍受的低风险投资偏好者”。

3、银行理财

银行理财产品因有银行为其背书,而深受投资者的亲睐,不过近年来银行理财产品的收益率在不断下降,已成为不争的事实。据普益标准的最新数据,本周在售的688款银行理财产品,平均预期收益率3.76%。除结构性产品外,本周4款产品(占比0.58%)预期收益率在5.00%及以上,其中预期收益率达到6.00%及以上的产品0款。

但是,在银行自推的理财产品收益率下跌时,银保产品却开始悄然走俏。例如,某国有银行代售的某款保险产品1年期收益率为3.75%,2年期4.5%,3年期达到了5.1%,收益率都写在合同中,且只要1万元起购,看上去十分诱人。

不过,在这里提醒投资者,目前市面上许多银保产品仅是银行代销的保险产品,银行只是保险公司的销售渠道,并不对该产品负责。投资者在考虑购买时需要认真阅读产品说明及合同,明确银行及保险公司各自承担的责任,再做决定。

4、货币基金

除了上述理财方式外,货币基金也因为低风险和高流动性,成为许多投资人的避风港。但是货币基金的收益率也面临下降的问题,据统计,今年以来,货币基金的收益率目前已回落到2%-3%,甚至还有不少7日年化收益率不足2%的产品。

其中作为风向标的余额宝——天弘余额宝货币,已由最高时的每万份收益1.75元,到目前的每万份收益0.6576元(截至5月末)。

但是,今年货币基金的后市仍可期,在规模上,Wind数据显示,2016年5月货币市场基金规模已经达到4.29万亿,远远超过混合型、股票型、债券型等其他类型基金。在流动性上,货币市场基金从最开始的T+2、T+1到T+0,实现快速提现,便利程度更高、销售媒介更为直接。

至于收益方面,东兴证券基金部基金经理孙继青认为,随着信用风险的上升、汇率的波动、委外杠杆的关注度提高、通胀承压等因素带来的货币市场利率波动不断增大,央行将更多以公开市场操作、SLF(常备借贷便利)、MLF(中期借贷便利)等非降准降息的工具来稳定资金面的扰动。预计未来货币市场利率将维持在一个较为平衡的状态,但是利率水平的波动将会较之前有明显的上升。

5、票据理财

票据指的是汇票,包括银行承兑汇票和商业承兑汇票两种。这种理财方式收益较高,相比2014年动辄在10%左右的预期年化收益率面言,如今票据理财的收益也随大势降低至5%~7%,但仍高于市面上大部分稳健型的理财产品,而且周期较短。

例如,同样是5%左右的收益,银保产品需要三年时间,而银票哪怕期限较长的也几乎在100天以内,30天以内的比比皆是,部分专业网站只要1元起购。

票据理财最大的优势在于其收益较高、安全性强。以银行承兑汇票为例,项目到期后,以银行兑付的资金作为投资者本息的还款来源,安全系数还是有保证。另外,大多数票据理财产品还具有流动性强、门槛低的特点。当前,在整个行业均面临着“资产配置荒”的情况下,票据理财确实不失为一个性价比较高之选。

工资理财规划第三步:提高能力努力涨薪

对于靠工资为生的人来说,合理稳健的理财可以帮助增加一些收入,但是最大的开源还是要提高自己的能力,这样才能给工资带来质和量的飞跃,这也是用工资理财的终极目标。

工资理财规划是一个长期持续的工程,从对收入的认识到资金的管理,我们做的都是钱的工作,而工资规划的最后一步,就是对自己的期望和梦想有一个清晰的目标,提高自己的能力,指引自己一步一步向前走。

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