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低利率理财时代 中国赚钱的方式彻底变了

发布于2016-05-12 10:32

从2014年11月至今,央行已经多次降息,一年期存款基准利率从3%下降至1.5%,相当于腰斩,拿出一万元放在银行存上一年只有175元的利息,别说跑赢通胀了,钱存银行已经越存越穷!

银行理财产品、宝宝类产品、债券、权益类基金等收益已进入下行通道, 居民很可能面临“投资无门”处境。

低利率理财时代,千万别干这四件傻事!

不要轻易提前还贷

你知道当前的房贷利率有多低吗?央行5年以上贷款基准利率,已经从年初的6.15%降至4.9%,这是10年来的最低值,而公积金贷款利率更低,5年以上仅为3.25%。对房贷客户来说,肩头压力真是卸下无数。

4月全国首套房平均利率为4.52%,创造了新的最低纪录。浦发银行(17.27 -1.03%,买入)给予客户最低8.5折,钻石客户或贷款额200万以上的最低可以8.3折,私人银行客户最低8折。北京银行(10.28 +0.10%,买入)目前则由8.5折下调到8.3折,农行目前也执行8.3折政策。而招商银行(17.31 +0.93%,买入)和工商银行(4.17 -0.48%,买入)的8.5折政策不变。

此时,如果你尚有房贷余额,不必为了节省利息而提前还款,而如果你计划申请贷款,则最好用足额度,不错过这难得一见的低利率。

之所以会有如此建议,原因在于这是市面上最低成本的借款途径,与其想尽办法从别的地方筹钱,还不如在购房时用足公积金贷款和商业贷款,保证有充足的现金流和金融资产应付其他开支。

同时,从收益角度考虑,尽管存款利率不断降低,但市场上仍有理财产品(不考虑结构性理财产品)的预期收益率高于4.9%,且绝大多数在到期时都能实现预期收益,可以算是一种相当稳健的投资。所以,要稳稳覆盖房贷利息并不难。

我们知道,房贷有四种调息方式,一是在央行调整利率的下个月度起,开始按照新的利息率计算月供;二是在央行调整利息率的下一年度起,执行新利率;三是在银行发放贷款满一年后起执行新利率;四是固定利息永不调整。签约时一旦选定就不能更改。

考虑到当前已经处于低利率周期,所以新贷款者可以考虑选择固定利率,或是放贷满一年调整。尽管不排除未来降息的可能,但空间毕竟有限,同时,房贷期限往往需要十年、二十年,尽可能长时间地锁定低利率周期才能减少房贷成本。

不要随意存款

过去,无论在哪家银行存款,收益都差不多,大银行凭借网点多的优势吸引客户。可现在情况不同了,随着利率上浮的打开,不同银行之间的存款收益差距很可能会长期保持。存款,不好好算算账,真的会越存越穷。

相对来说,收益第一梯队是城商银行,整体表现良好。股份制银行给出的存款利率也不错。而利率相对缺乏吸引力的则是工行、农行、中行、建行、交行组成的五大行梯队。在各期利率上都步调一致,三个月1.35%、六个月1.55%、一年1.75%、两年2.25%、三年2.75%。

假设存款金额为10万元,存期一年,那么利率1.75%与2%的银行之间,收益就会相差250元。如果存期5年,2.75%的利率与4%的利率之间,收益差距将达到6250元。

选一家高利率的银行还是很重要的,如果在便利性上想要提升,不妨使用中小银行的直销银行。

不要把大笔钱放“宝宝”中

随着银行基准利率的降低,“宝宝”产品的收益水平也将进一步降低。如今,已经有部分“宝宝”产品的收益跌入“2”时代,更多的在3%的边缘徘徊。相比2014年初6%以上的盛况,早已一去不回。

如果你还有大笔资金留恋在“宝宝”产品中,建议尽快选择其他投资途径。

从流动性考虑,银行开放式理财产品是种相对不错的选择。相比固定期限的理财产品来说,开放式产品有着灵活支取的特点,同时安全性有保障,收益较多数“宝宝”产品更高。

这类产品同样可以通过直销银行购买,即便需要到银行网点做首次认购的确认,也不会太麻烦,之后的所有操作都可以线上进行。另外,当流动性需求降低时,也能非常方便地直接购买封闭式的理财产品,获得更高的理财收益。

不要迷信高收益P2P产品

尽管降息后,P2P网贷的收益水平不会骤降,但下行压力会随着流动性的释放增大,很可能出现缓降调整。

事实上,随着行业的不断规范和大机构的进入,P2P的收益率已经较疯狂时期下降过半。早期出现过的40%甚至更高收益产品早就难觅踪影,大平台的普遍收益水平在8%??12%。如果此时,突然有高收益平台出现在你面前,那么在短暂心动过后,别忘了多几个问号。

毕竟,与其他投资相比,P2P最大的风险可能是本金的完全损失。平台跑路、倒闭导致事件的不断发生,是给予投资者的一次次警示。如果你无法确定平台的可信度、风控能力、标的的安全性,那么最好避开这类平台,即便它所给出的收益水平远远高于银行存款利率、理财产品收益。

另外,在比较靠谱的P2P平台投资,也不建议一次性投入太多资金,最好采用分散投资的原则。

同时也不要在一个项目里放过多资金,就算是靠谱的平台也可能出现不靠谱的项目,一旦逾期,要追回本金和收益是需要时间的,所以要尽量避免大笔资金被套牢的风险。


低利率时代到底如何理财

一、减少活期比率

在考虑安全和方便的前提下,大多数人的理财目标应当最大限度地保证现有存款的保值与增值。

一方面少存活期,尽量减少活期存款比率,多存中、短期相结合的定期;另一方面注意及时转存定期,有的人图省事或因遗忘,常常使已到期的定期存款不能及时转存,造成利息损失。

因此要关注存款的到期日或到银行办理预约自动转存,以避免因不能及时转存造成的利息损失。

二、适当购买基金

可适当购买一些开放式基金,开放式基金具有“专家理财、收益高、风险小”特点,随着我国证券和基金市场的不断规范,开放式基金必然会给投资者带来可观的分红收益。另外也可进行基金定投。

基金定投是一种方便、简单的理财方式,能帮助投资者取得相对平稳的投资收益。投资者只需先将资金存入指定的扣款账户,销售机构就会在每个月约定的日期自动从账户扣款。扣除的资金会由专业的基金公司代为管理,由基金经理帮你进行专业的股票、债券和货币等理财投资,省力又省心。

三、锁定中长期产品

银行设计发行的理财产品相比存款,收益更高。但银行理财产品一般是5万起投,投资门槛较高。随着央行连续降准降息持续性宽松的货币政策的不断出台,各类“宝宝”理财产品收益率跟着下滑,传统银行理财产品收益率也持续走低。不过相比大多数理财工具,银行理财产品风险可控,收益较稳定,所以相比较而言,还是选择年收益约在4%,时间在6~12个月的理财产品。

四、适当配置保险

近年来,随着投资型保险的面市,保险公司也将触角深入到理财领域。投资型的保险产品兼具保障与投资的双重属性,一般比较适合那些既有保障需要、又有投资需求的投资者。

目前投资型保险主要有分红险、万能寿险和投资联结险三类,其中分红险投资较保守,收益最低,但风险也最低;万能寿险设置保底收益,存取灵活,收益较为可观;投资联结险则无保底收益,存在较大风险。

五、错期配置备用

有一些保守型客户,喜欢定期储蓄或者国债,将全部的资产投入到定期存款甚至3年或5年期国债,急需用钱时只能提前支取,利息全部按活期计算,造成很大的收益损失。建议将短期、中期、长期的资产按照2:5:3的比例合理配置。

提高短期流动性理财产品的配置,将养老金收入、投资收益等分期收入配置到按天可赎的理财产品中,以备不时之需。50%的资产配置到1年期产品中,30%的资产可以配置3~5年的国债等长期产品。

六、谨慎触网理财

当前,互联网各类金融新品迭出,喜欢高收益、尝鲜的人可能较愿意尝试。不过由于是非专业人士,他们对产品的销售主体、产品实质、产品的本金保障及安全措施等方面把握不足,对产品的风险预估及损失承受能力均较低。

一旦产品无法按预期收益兑付,则会造成心理和生理上的较大失控。因此理财专业人士告诫,网上理财一定要擦亮双眼,选择有资质、信誉好的理财平台,选择有充足抵押物的理财公司。要树立防范和控制理财的风险意识,做到安全理财。

理财要你理了财才好。


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