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P2P平台去担保,风险准备金应运而生

发布于2016-04-17 05:57

背景

自去年银监会提出“去担保化”监管思路,今年7月份又连续颁布互联网金融指导和网络支付意见,可见P2P在国内经历了几年的野蛮生长之后,行业将在监管下逐渐规范和明朗起来。现阶段,监管细则尚未出台,去担保化已成趋势,为规避风险,众多P2P平台都转而采取“风险准备金”的形式保障投资者权益。

什么是风险准备金

在P2P行业里,风险准备金是由借款人的信用等级收取一定的比例金额以及平台自身的投入构成,在出现比较大的系统性风险或逾期时,平台可以启动风险保证金对投资人进行先行赔付,通过风险备用金保障投资人的投资本金和利息。

风险准备金的来源

风险准备金一般是按照借款成功金额的比例计提,部分平台会先自出一定资金。目前大部分的平台做法是,平台前期先自己出资成立一笔准备金,100万-1亿不等,具体金额与平台能承受的资金成本和推广策略相关联。随着平台日常业务提取的风险准备金增加,平台逐步将自己的资金置换出来,最后将原本自己注入的资金全部替换成从借贷双方提取的金额。此外,有部分平台还规定,当风险准备金超过平台待收余额一定比例后,平台有权将这多出的部分提取出来,转为平台的自有资金。

目前,大多数P2P平台的风险准备金都有一个上限,该上限与平台的待收余额形成固定比例的挂钩。这个比例与平台的主营业务和商业模式有关,暂无标准值,一般来说,抵质押标的较多,挂钩比例较低,信用标的较多,挂钩比例较高;小额标的较多,挂钩比例较低,大额标的较多,挂钩比例较高。假定这个比例为10%(这也是部分平台采取的比例,不过也有平台采取浮动挂钩,或者定额),如果平台待收余额有1亿元,那么平台上的风险准备金就应为1000万元。这1000万元必须以活期的形式存在银行里,以随时应对流动性风险。另外,平台运用对借款人进行评级缴纳相应比例的风险准备金,对于借款企业,信用等级差的,缴纳的风险准备金的比例更高,借款年化利率也较高,故相对应的借款成本较高,该部分提计的准备金不退还,作为平台的服务收入。

当前,市面上的P2P平台的“风险备用金账户”资金使用普遍遵循以下六个规则:

(1)违约偿付规则,即当受保障借款的借款人(债务人)逾期还款超过一定时间时,例如15天、30天或90天,方才从“风险备用金账户”资金中提取相应资金偿付理财人(债权人)逾期应收赔付金额。

(2)时间顺序规则,即“风险备用金账户”资金对受保障借款的理财人(债权人)逾期应收赔付金额的偿付按照该债权逾期的时间顺序进行偿付分配。先偿付逾期在先的债权,后偿付逾期在后的债权。

(3)债权比例规则,即“风险备用金账户”资金对同一受保障借款的《借款协议》项下不同理财人(债权人)逾期应收赔付金额的偿付按照各债权金额占同协议内发生的债权总额的比例进行偿付分配;当截至某日“风险备用金账户”资金当期余额不足以支付该日所有应享受“风险备用金账户”资金赔付的受保障借款的理财人所对应的逾期应收赔付金额总额时,则该等理财人按照各自对应的逾期应收赔付金额占当期所有理财人对应的逾期应收赔付金额总额的比例进行偿付分配。

(4)有限偿付规则,即“风险备用金账户”资金对受保障借款的理财人(债权人)逾期应收赔付金额的偿付以该账户的资金总额为限。当该账户余额为零时,自动停止对理财人逾期应收赔付金额的偿付,直到该账户获得新的风险备用金。

(5)收益转移规则,即当受保障借款的理财人享有了“风险备用金账户”对某笔受保障借款按照既定规则进行的偿付后,平台即取得对应债权;该债权对应的借款人其后为该笔受保障借款所偿还的全部本金、利息及罚息归属“风险备用金账户”;如该笔受保障借款有抵押、质押或其他担保的,则平台处置抵押质押物或行使其他担保权利的所得等也归属“风险备用金账户”。

(6)金额上限规则,即当“风险备用金账户”内金额超过届时平台上发生的所有债权未清偿本金金额的10%时,平台有权将超出部分转出该账户并自行支配。


总结

网贷平台如何加强风控,增强增信,将风险准备金专户彻底落实到垫付风险、专款专用和覆盖坏账是接下来需要着重考虑。首先,网贷平台专设了风险准备金,就要落实并定期公布银行出具的资金托管报告原件,真正做到及时披露风险准备金专户余额,增强平台信用。其次,网贷平台需要真实核算历史坏账率,并预测未来坏账率,及时补充风险准备金余额,使得其能完全覆盖坏账,并且在违约后及时垫付投资人本金或本息。最后,网贷平台要切实做到风险准备金专款专用,不挪作他用,以免平台发生违约风险,无法及时垫付资金。

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